Jean-François Rivard l Agent - Nouvelles affaires (VIP)
La tarification d’assurance, soit l’évaluation des risques pour établir un contrat d’assurance de personne, est souvent mal comprise surtout relativement aux risques médicaux. Cette étape est pourtant cruciale pour les assureurs, afin de garantir la rentabilité de leurs produits. Elle est également nécessaire pour définir des primes d’assurance justes, en fonction du risque que représente chacune des personnes à assurer.
Un des points les plus difficiles à comprendre est la différence entre la médecine d’assurance et la médecine familiale. Il s’agit pourtant de deux approches complètement différentes et la raison est toute simple : l’objectif n’est pas le même! La médecine familiale a pour mission de prévenir, de guérir et de soulager les maladies ou les blessures, tandis que la médecine d’assurance sert à définir le risque de mortalité, en assurance vie ou de morbidité, en prestations du vivant. Les mauvais risques entraînent une répercussion importante sur les coûts des réclamations et ils impactent négativement les taux futurs sur les produits offerts. Il s’agit simplement d’un calcul actuariel.
Examinons quelques exemples concrets.
Les tests médicaux : profil sanguin et analyse d’urine
Selon les chartes pour âges et montants, les assureurs peuvent demander des exigences médicales, dans le cadre de l’étude du dossier d’assurance. Les plus communs sont le profil sanguin et le test d’urine. Une question qui revient souvent lors du processus d’évaluation du risque: « mon client a fait ces tests avec son médecin de famille le mois passé, pourquoi doit-il les refaire? » Le médecin de famille ne vérifie tout simplement pas des marqueurs que la médecine d’assurance se doit de vérifier. Les deux meilleurs exemples sont :
- Le taux de cotinine, pour valider le statut tabagique de votre client;
- Le test du VIH.
Ce sont deux facteurs clés en tarification d’assurance que le médecin de famille ne vérifiera pas, à moins d’avoir une bonne raison de le faire.
Les tests prescrits et non complétés
Tous les tests prescrits par un médecin de famille doivent avoir été complétés et les résultats doivent être disponibles. L’explication que nous entendons régulièrement est que les tests ont été prescrits pour rassurer le client, tout simplement. Rares sont les médecins qui prescrivent des examens pour le plaisir ! Encore une fois, l’assureur aura besoin de ces informations pour prendre une décision éclairée.
Les interventions chirurgicales à venir
« Mon client va se faire opérer le mois prochain pour réparer le ménisque de son genou, ça n’a aucun lien avec son assurance vie! » Tout le monde est d’accord, même les tarificateurs d'assurance. Un ménisque de genou endommagé ne comporte pas un danger direct sur la vie d’un humain. Le problème ici, c’est l’opération elle-même. Il y a plusieurs résultantes possibles à la suite d’une opération, peu importe sa nature. L’anesthésie comporte son lot de risques et la chirurgie elle-même pourrait se dégrader et mettre la vie du patient en danger. Le chirurgien peut également découvrir des problèmes de santé inconnus pendant la chirurgie. On a malheureusement vu par le passé des cancers qui ont été décelés dans le cadre d’une chirurgie tout à fait banale. Pour toutes ces raisons, l’assureur doit obtenir les résultats postopératoires, afin de pouvoir prendre sa décision.
Pour conclure, n’hésitez pas à joindre une lettre explicative avec la proposition afin de mettre le tarificateur en contexte et ainsi fournir tous les éléments favorables à l’étude de votre dossier. Le tarificateur appréciera toujours ce complément d’information, car il travaille pour accepter les dossiers et non pour les refuser. C’est pourquoi l’étape de la présélection et le support de toute l’équipe chez Groupe Cloutier sont essentiels afin de maximiser vos chances de mettre en vigueur vos propositions en assurance individuelle.