Alex Teasdale l Spécialiste - Assurance individuelle
L'assurance vie est un produit financier important qui donne à de nombreuses personnes une sécurité financière et une tranquillité d'esprit. Que ce soit pour le remplacement du revenu, la protection des dettes, les études des enfants, les derniers frais et même les besoins d’entreprise ou de rachat de part, l’assurance amène les liquidités nécessaires au moment opportun.
Cependant, il existe des situations où les gens se retrouvent dans des circonstances particulières, rendant difficile, voire impossible pour eux, d'être admissibles à une assurance vie traditionnelle. Cela peut être dû à une variété de raisons, telles que des problèmes de santé préexistants, un âge avancé, des activités ou sports dangereux ou d’autres habitudes de vie compliquant l’admissibilité à l’assurance. Heureusement, les clients à risque plus élevé qui veulent protéger leurs proches et leurs biens ont aujourd’hui beaucoup plus d’options qu’ils ne le pensent.
Marché traditionnel
Il existe des différences significatives entre l'assurance vie traditionnelle et l'assurance vie simplifiée, qui s'adressent à des publics différents. L'assurance vie traditionnelle est conçue pour les individus en relativement bonne santé et considérés comme assurables par les compagnies d'assurance. Les adhérents doivent généralement répondre à des questions plus exhaustives, et selon les âges et montants fournir de plus des tests médicaux. Une évaluation du mode de vie, des rapports de médecin ainsi que des questionnaires additionnels peuvent être demandés. L'âge, le sexe, l'état de santé et les habitudes de vie déterminent généralement le niveau de primes. Pour les personnes en bonne santé et qui présentent un faible risque pour la compagnie d'assurance, les primes d'assurance vie standard sont souvent moins élevées qu’au marché simplifié.
Marché simplifié
Le marché simplifié est spécialement conçu pour faciliter et accélérer le processus de ventes pour les montants moins élevés ainsi qu’offrir des alternatives aux personnes qui ne répondent pas aux critères d'assurabilité standard en raison d'antécédents médicaux complexes ou style de vie.
Les polices d'assurance vie pour les clients à risque plus élevé peuvent être limitées en termes de couverture ou de durée. Souvent, les prestations de décès sont plus modestes. Le processus est souvent aussi moins complexe, car l'assureur demande seulement de répondre à un simple questionnaire de santé et style de vie.
Bien que les primes d'assurance vie au marché simplifié sont généralement plus élevées que celles de l'assurance vie traditionnelle, il n’y a parfois que quelques dollars de différence même à risque standard!
Et c’est là qu’il faut mettre les choses en perspective…
Étant donné le développement de ce type de marché au cours des dernières années et la compétition féroce entre assureurs pour ce marché, il est important de laisser ses idées préconçues de côté. Dorénavant, le simplifié ne doit pas être perçu comme une option de dernier recours. Au contraire, lorsque nous avons une offre avec surprime au marché traditionnel, la prime au marché simplifié pourrait être même plus avantageuse pour une même qualité de produit. Nous avons maintenant près d'une dizaine d'assureurs qui se partagent le marché et offrent presque 3 millions d'assurance possible au total. Pour obtenir les meilleures recommandations spécifiques aux conditions du client, il est donc crucial de consulter des spécialistes de ce marché.
Marché simplifié - les types d’émission
En premier lieu, nous avons l’assurance vie garantie qui ne pose généralement aucune question sur la santé de l'assuré. Les primes des assureurs sont normalement plus élevées, les montants accessibles moindres, car l’assureur prend plus de risques. Ensuite, l’émission différée. Une douzaine de questions seront posées. Ce type de contrat implique généralement une période de 1 ou 2 ans pendant laquelle le client n'est couvert que pour les accidents. La compagnie d’assurance ne remboursera que les primes payées en cas de décès en cause de maladie durant cette période. Pour conclure, l'assurance immédiate est le type d'assurance qui se rapproche le plus du marché traditionnel tant au niveau de la prime que de la qualité de la protection. Peu de questions et s’il se qualifie, l’assuré est couvert immédiatement. Tout un avantage!
À noter aussi qu’un refus au marché traditionnel ne disqualifie pas un client au marché simplifié bien que d’avoir préqualifié le client aurait pu accélérer la mise en place de la protection en soumettant au marché simplifié dès le départ...
À se rappeler
La plupart des protections disponibles au marché simplifié n’ont aucune exclusion ou différence versus un contrat traditionnel. Un assureur présentement pourrait offrir une exclusion pour certaines conditions (sports dangereux et troubles nerveux) et le titulaire en serait avisé bien avant l’émission.
Deux joueurs ont des clauses préexistantes, ce qui veut dire qu’aucune indemnité d’assurance vie ne serait payable durant la période de 12 ou 24 mois selon la police souscrite par le titulaire, si le décès résulte d’une affection préexistante. La responsabilité de l’assureur se limiterait au remboursement des primes payées et la police prend fin sans aucune autre valeur.
Il est donc important de vérifier ces éléments lors du choix de la protection et s’assurer de la bonne compréhension du client lors de ces situations.
En résumé, l'assurance vie simplifiée est une solution soit plus simple et rapide ou qui s'adresse à des personnes ou à des circonstances qui ne répondent pas aux critères traditionnels de l'assurance vie. Elle offre à ceux qui font face à des défis particuliers en matière de santé ou autres risques une opportunité précieuse d'accéder à une protection financière. Cette forme d'assurance vie peut apporter une tranquillité d'esprit inestimable à ceux qui en ont besoin.
Expertise et équipe
Il est important de noter que l'assurance vie simplifiée est un domaine complexe et spécialisé. Pour naviguer efficacement et obtenir la meilleure protection au marché, il est essentiel de travailler en étroite collaboration avec un conseiller qualifié.
Notre équipe de spécialistes est là depuis le début de ce marché et avec plus de 15 ans d’expérience saura accompagner tout type de dossiers.