Saviez-vous que beaucoup d’assuré·e·s peuvent transformer leur assurance vie temporaire en une protection à vie? C’est ce qui s’appelle le droit à la transformation d’une couverture à durée déterminée. Son principal avantage? Le ou la titulaire n’a pas besoin de fournir de preuve d’assurabilité, comme un examen de santé, pour s’en prévaloir.
Que vous magasiniez une assurance vie ou que votre couverture temporaire approche de son échéance, voici tout ce qu’il faut savoir sur cette option de transformation.
Temporaire ou permanente? L'assurance vie selon vos besoins!
Vous vous en doutez, les polices temporaire et permanente ont un point commun. En cas de décès de la personne assurée, elles garantissent le versement d’une somme libre d’impôt aux bénéficiaires de cette couverture, qui peuvent alors l’utiliser à leur guise.
Dans plusieurs situations, une police temporaire est tout indiquée afin de répondre aux besoins de vos proches si vous deviez décéder. Elle peut les aider par exemple à maintenir le même train de vie et à couvrir le solde d’un prêt hypothécaire ou auto, d’une marge ou d’une carte de crédit.
Pour une durée déterminée, une assurance vie temporaire vous offre la tranquillité d’esprit, même si vous n’avez pas encore les moyens de souscrire à une protection permanente, souvent plus dispendieuse.
Rappel : assurance vie temporaire versus permanente
Règle générale, une couverture temporaire à durée déterminée coûte moins cher qu’une assurance vie permanente, aussi appelée entière. Par contre, les primes de la police temporaire risquent d’augmenter avec le temps, au moment de son renouvellement.
Avec une couverture à vie, vous pouvez généralement profiter de primes fixes et de plus de possibilités selon le contrat, liées notamment à sa valeur de rachat et autres avantages fiscaux.
Comment transformer votre assurance vie temporaire en permanente?
Certains critères de votre police temporaire individuelle doivent être respectés, notamment la date limite de modification au contrat afin de profiter de l’admissibilité garantie. Ce dernier indique la date maximale pour profiter de l’option de transformation. Dans le cadre d’une assurance vie collective, la limite est généralement de 31 jours après votre départ du groupe ou jusqu’à vos 65 ans.
La prime d’une nouvelle assurance vie permanente est ensuite déterminée par :
- Votre genre
- Votre âge au moment de la nouvelle police
- Le montant à transformer (en respectant le minimum et le maximum admissible)
- La fréquence de paiement de vos primes.
Advenant que vos besoins ne soient plus les mêmes, vous pourriez seulement convertir une portion de votre prestation d’assurance vie temporaire – à partir d’un montant minimal.
Pourquoi transformer sa police temporaire (ou non!) en 4 scénarios
1 - Profiter d'un meilleur budget pour son assurance vie
En devenant maman, Marie-Louise a décidé de contracter une couverture temporaire afin d’assurer les besoins de sa famille pour la durée estimée des études de sa fille. La période de renouvellement automatique de sa police approchant, la jeune femme refait son budget et réalise qu’elle pourrait se permettre une protection permanente.
2 - Conserver sa protection malgré des ennuis de santé
À 55 ans, Nathalie reçoit un diagnostic qui pourrait compliquer le fait de se trouver une police d’assurance vie. Puisqu’elle profite d’une couverture temporaire, elle décide de transformer tout de suite cette protection en assurance permanente – surtout que ses primes augmenteront nécessairement avec l’âge.
3 - Prendre sa retraite bien protégé
Daniel profite d’une assurance collective avec son employeur. Il a décidé, à l’orée de la quarantaine, de ne pas compter uniquement sur cette protection en contractant en parallèle une police individuelle permanente.
Étant maintenant à quelques années de la retraite, Daniel va pouvoir compter sur cette police même si sa couverture collective prend fin!
4 - Changer d'emploi, mais de fournisseur d'assurance
William s’apprête à faire le grand saut et à devenir travailleur autonome. Il profite présentement d’une assurance collective grâce à son employeur et, pour prolonger sa protection, il peut la convertir en assurance individuelle permanente avant son départ.
Il se demande ce qui serait plus avantageux pour lui : cette transformation ou une autre couverture? Heureusement que sa conseillère en sécurité financière est là pour le guider!
Connaître toute vos options : premier pas vers une décision futée
Devriez-vous opter pour une assurance temporaire ou permanente? Est-ce que transformer votre assurance collective en assurance individuelle vous avantage réellement?
En fonction notamment de vos besoins et de votre portefeuille de couvertures actuel, votre conseiller ou conseillère peut vous aider à répondre à ces interrogations : faites-lui signe!