Protéger son nid en cas d'invalidité avec l'assurance prêt
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(French only) La croissance par acquisition

Living benefits | May 8, 2023 | Kim Loiselle

Kim Loiselle l Directrice - Prestations du vivant

Enfin! C’est le printemps!  J’ai toujours aimé cette période de l’année où la nature reprend vie, où les gens recommencent à se côtoyer dehors, où notre énergie reprend de la vigueur.

Mais saviez-vous que le printemps peut également être synonyme de renouveau pour le développement de vos affaires? Eh bien oui! Comme les oiseaux qui refont leur nid, plusieurs de vos clients se préparent pour emménager dans une nouvelle maison, de nouveaux tourtereaux décident de faire vie commune, tandis que certains de vos clients verront leurs grands enfants quitter le cocon familial. Et si vous aidiez vos clients à bien protéger leur nid en cas d’invalidité?

Rappelons-nous qu’il y a deux catégories d’assurance prêt.

Assurance prêt de l'institution prêteuse

Pour cette assurance offerte par l’institution prêteuse, le prix est souvent basé sur un pourcentage, ajouté au taux d’intérêt. Cette protection couvre le versement hypothécaire ainsi que les taxes municipales et la profession habituelle de votre client est couverte pour 24 mois dans la majorité des cas. C’est une protection qui est en vigueur tant que le client a son prêt avec cette institution. Si votre client décide de magasiner son taux hypothécaire et de changer de bannière, il devra resouscrire une nouvelle assurance, avec son nouveau prêteur, en autant qu’il soit encore en bonne santé!

Nous avons tous pu constater au cours des derniers mois qu’une augmentation du taux hypothécaire variable a une incidence directe sur leurs versements mensuels et que plusieurs clients ont vu leur budget mensuel se resserrer de manière importante. Avez-vous réalisé que cela a aussi un impact sur le coût de leur assurance prêt? En effet, comme mentionné plus haut, puisque le prix de cette assurance est généralement basé sur un pourcentage, ajouté au taux d’intérêt, vos clients qui sont assurés auprès de leur institution prêteuse ont vu ou verront le coût de leur assurance grimper! C’est une raison de plus de considérer une protection individuelle avec un assureur indépendant.

L'assurance crédit individuelle pour couvrir plus que l'hypothèque

L’assurance individuelle, souscrite via un conseiller en sécurité financière, offre tant qu’à elle la stabilité de coût, mais également de protection, puisque le client conserve son assurance même s’il change de prêteur. Règle générale, il devra fournir une preuve de dette admissible lors de la réclamation. Actuellement, un seul assureur offre la possibilité de garantir le montant lors de la souscription. Sous une police individuelle, la dette assurée n’est pas limitée au versement du loyer ou de l’hypothèque et des taxes municipales. Vous pouvez donc protéger le paiement de voiture, de véhicule récréatif, les versements de marge ou de sa carte de crédit. Un assureur québécois offre même de couvrir tous les paiements mensuels du client comme le compte d’électricité, de téléphone, les abonnements variés, etc.

La liste des paiements peut être longue. Selon un article de La Presse paru le 13 mars dernier qui cite Statistique Canada, le taux d’endettement des ménages canadiens était de 180,5 % en mars 2023. C’est donc dire que pour chaque dollar gagné, le canadien en doit 1,80 $... Une assurance prêt souscrite avec un assureur indépendant permet de venir sécuriser leur paiement avec un coût nivelé, qui n’est pas sujet à augmenter selon les variations du marché. De plus, cette assurance permet de pouvoir protéger la profession habituelle pour toute la durée de couverture et surtout adapter, avec le délai de carence, la durée de la période d’indemnisation et les avenants harmonisés aux besoins de votre client.

Un marché en pleine ébullition

En effet, le marché hypothécaire est vigoureux depuis quelques années. Mais cette vigueur du marché, jumelée à la hausse des taux dans les derniers mois, a de quoi laisser perplexe. L’inflation que nous vivons a eu un impact direct sur le budget des clients. En discutant avec Émilie Beaulieu, Courtière chez Hypotheca ACGC à Québec, j’ai appris une donnée surprenante; entre 70 % et 80 % des hypothèques ne dépassent pas le cap du terme du 5 ans. Séparation, déménagement, refinancement pour des rénovations, la moyenne serait autour de 3 ans. Le montant moyen d’une hypothèque au Québec a aussi augmenté, passant maintenant le cap du 220 000 $.  Vos clients n’échappent pas à cette tendance, et vous pouvez jouer un rôle important en venant stabiliser la partie assurance des paiements mensuels. En choisissant le bon produit, vous pouvez même faire profiter vos clients d’une économie intéressante par rapport au coût payé auprès de la bannière prêteuse.

Mais à qui parler d’assurance crédit? La réponse est assez simple : à tous ceux et celles qui possèdent une hypothèque ou un emprunt! Voici quelques idées pour deux styles de clients différents.

Les jeunes qui arrivent sur le marché du travail

Ici, on parle soit de votre marché naturel ou, si vous êtes parmi les conseillers d’expérience, il s’agit parfois des enfants de vos clients de longue date, ou des amis de vos propres enfants! Les jeunes adultes nouvellement arrivés sur le marché du travail sont souvent locataires. Mais saviez-vous qu’il est possible de couvrir leur paiement mensuel de loyer? La majorité des assureurs acceptent le loyer mensuel comme une dette admissible. Avec les prix des loyers qui explosent et une moyenne de 1 300 $ par mois toutes tailles de logement confondues, c’est une grande partie d’un budget mensuel qui y passe!

Proposer une protection d’assurance crédit en cas d’invalidité à vos jeunes clients devient donc primordial. Grâce à vos bons conseils, votre client sera protégé si une maladie ou un accident l’empêche de travailler. De plus, les assurer tout de suite devient une excellente stratégie pour protéger leur assurabilité. Comme leur assurance les suivra au fil du temps, ils seront déjà assurés s’ils deviennent propriétaires. En effet, même si leur état de santé change, ils conservent tout de même leur protection, acquise à un plus jeune âge, avec une prime nivelée!

Les clients de 55 ans et plus

Vous croyez peut-être que l’assurance crédit, ce n’est pas pour vos clients, car ils ont plus de 55 ans et qu’il sera difficile de trouver une protection? Détrompez-vous! Votre équipe d’assurance individuelle de Groupe Cloutier a mis sur pied un outil fort utile qui comporte toutes les informations pertinentes et les détails des stratégies pour la clientèle mature. Lorsque vous visiterez la toute nouvelle Boite à outils 2.0, ne manquez pas l’occasion de jeter un œil à la Mallette Grise. C’est le coffre à outils complet pour protéger et bien conseiller votre clientèle de 55 ans et plus autant en assurance vie qu’en invalidité et maladies graves!

Voici quelques exemples qui se présentent souvent et qui vous ouvrent la porte pour développer ce marché dans votre clientèle existante :

  • Un client communique avec vous pour un changement d’adresse;
  • Un client vous mentionne qu’il veut s’acheter un chalet ou une résidence secondaire;
  • Un client vous annonce que fiston quitte le nid familial pour aller vivre en appartement;
  • Comme lors de toute bonne révision de dossier lors d’un événement dans la vie de votre client, une naissance, une séparation, un changement de travail ou un déménagement dans une autre ville, toutes ces situations peuvent influencer le nid dans lequel votre client évoluera. Assurez-vous de penser aussi au besoin de couvrir leurs prêts.

Des solutions pratiques

L’assurance prêt est un monde en soi. N’hésitez pas à communiquer avec un membre de l’équipe des Prestations du Vivant pour discuter de vos dossiers! Nous sommes dédiés à trouver le bon produit pour la situation spécifique à chacun de vos clients. Peu importe son métier, sa situation de santé ou son âge, nous avons à cœur de toujours trouver une solution pour que votre client soit bien protégé!

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