Maximisez votre revenu de retraite en 12 tactiques (pour tous les âges!)
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(French only) Maximisez votre revenu de retraite en 12 tactiques (pour tous les âges!)

Retraite | Jan 15, 2025 |

Le saviez-vous? En règle générale, il est recommandé d’avoir mis de côté 60 à 80 % de son revenu annuel brut moyen des 3 dernières années de travail pour conserver le même niveau de vie à la retraite. 

Pour bien profiter de cette période de votre vie, découvrez comment optimiser votre revenu après avoir arrêté de travailler grâce à nos astuces adaptées à tous les âges.

Jeunes professionnel.le.s, pensez à votre retraite

Même si la relation des plus jeunes générations avec la retraite est bien différente de celle de leurs aîné.e.s, il existe des tactiques qui cadrent avec vos modes de vie et votre rapport différents au travail. Voici par où commencer pour accumuler un pécule intéressant.

1 - Définissez vos objectifs. Comptez-vous travailler le plus longtemps possible ou aimeriez-vous profiter d’une retraite active à voyager? Faites-vous un budget pour déterminer réalistement ce que vous pouvez allouer à l’épargne.

2 - Commencez à épargner dès que possible. Même s’il s’agit de petits montants! Votre argent aura tout son temps pour fructifier dans un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) ou un régime enregistré d’épargne-retraite (REER).

3 - Payez-vous en premier. Économisez avant de dépenser en misant par exemple sur l’épargne systématique, au lieu de mettre de côté ce qu’il reste dans vos poches juste avant votre prochaine paie (souvent, ce ne sera pas grand-chose!).

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4 - Comme vous le savez probablement, des prestations de base sont assurées par les régimes publics pour votre retraite. Une bonne tactique consiste à définir sur quels revenus vous pourrez compter :

  • Le programme de la Sécurité de la vieillesse et ses trois types de prestations : la pension de la Sécurité de la vieillesse (PSV), le Supplément de revenu garanti (SRG) et l’Allocation.
     
  • Le Régime de rentes du Québec. Obtenu à la retraite, à votre décès (pour vos proches) ou en cas d’invalidité grave et permanente, ce régime prend deux formes depuis 2019 : le régime de base et le régime supplémentaire.
     
  • Les régimes d’épargne-retraite offerts par l’employeur – un bon complément aux régimes publics.
     
  • Votre épargne personnelle, qu’il s’agisse de placements dans un CELI ou un REER.

Que pouvez-vous faire d'autre?

5 - Précisez l'âge de votre retraite. Souhaitez-vous profiter d’une retraite progressive avant 65 ans ou retarder le jour où vous arrêterez de travailler?

En fonction de votre situation, de vos économies et de votre revenu de travail, vous pourrez définir plus clairement vos objectifs et votre plan de retraite. Votre stratégie d’épargne en dépend – l’âge modifiant notamment le montant des prestations gouvernementales.

6 - Révisez fréquemment votre plan. Généralement, tous les trois ans ou lorsqu’un événement influence vos finances personnelles. Par exemple : retourner aux études, devoir s’occuper de parent·e·s vieillissant·e·s, recevoir un diagnostic de maladie grave, etc.

Profitez de votre retraite sans souci financier!

7 - Planifiez vos revenus de pension.Quel est le moment idéal pour toucher vos prestations de retraite du gouvernement? En général, si vous les percevez tôt, ces prestations mensuelles seront moins importantes, mais vous les recevrez plus longtemps.

En les retardant, vous recevez des sommes bonifiées, mais assurez-vous de pouvoir compter sur d’autres sources de revenus en attendant. À savoir : vous ne pouvez pas changer d’avis une fois reçues vos premières prestations!

8 - Fractionnez votre revenu de pension.Vous pourriez en transférer une partie à votre conjoint·e dont le revenu est moindre afin de payer moins d’impôt. Par contre, ce ne sont pas tous les types de revenus qui peuvent être répartis de la sorte, et ce type d’opération comporte plusieurs règles d’encadrement.

9 - Choisissez le meilleur moment pour convertir vos REER.Au plus tard, vous avez jusqu’au 31 décembre, l’année de votre 71e anniversaire. Cette conversion vers le fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) peut soit réduire vos impôts, soit vous faire payer une facture fiscale salée et réduire certaines prestations (comme la PSV). Voilà l’importance d’un bon timing

10 - Cotisez à votre CELI. Jusqu’à la limite de votre plafond annuel de cotisation, continuez si possible d’investir dans votre CELI.

Avec le compte d’épargne libre d’impôts (CELIAPP), vous pourriez même profiter d’une déduction fiscale supplémentaire si vous en respectez les critères d’admissibilité. Même si vous ne prévoyez pas d’investir dans l’immobilier! Assurez-vous seulement de pouvoir en transférer les fonds vers un REER.

11 - Planifiez l'ordre de décaissement de vos actifs. Contrairement aux croyances répandues, il n’existe pas de solution universelle, mais plusieurs scénarios! Si vous êtes toujours dans une tranche d’imposition élevée, vous gagneriez par exemple à retirer d’abord vos actifs les moins imposables.

Une dernière tactique? Soyez bien entouré.e!

Il va sans dire qu’une planification financière adaptée à vos besoins est un facteur important pour maximiser votre revenu de retraite. Pour vous aider à naviguer à travers les différentes stratégies et à faire des choix éclairés, votre conseiller ou conseillère est là pour vous.

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